尽管独立承包商通常有机会获得健康保险（无论是政府计划还是私人购买），但在美国，他们通常得自行解决这一问题。所以，了解作为承包商有哪些保险选项，对确保能以合理成本获得必要保障非常重要。同样，对于计划雇用独立承包商的雇主来说，明确自身的责任与限制，对避免合规风险也极为重要。
在本指南里，我们会详细解析独立承包商健康保险的相关法规，介绍一些领先的保险提供商，探讨相关费用，并给出建议，助您做出明智选择。
独立承包商健康保险规定概览
在美国，独立承包商被当作自雇人士，这表示他们得自己负责购买健康保险。要是公司把承包商误当成员工，还给他们提供包括健康保险在内的福利，那公司就可能因分类错误而面临处罚、罚款，甚至可能被刑事起诉。这种情况也适用于那些可能和美国承包商合作的国际公司，它们可能因为不了解相关权利和义务规定而陷入麻烦。
所以，对所有独立承包商来说，了解自己的权利，以及怎么管理基本的税务和社会保障事务，非常重要。
另外，按照《平价医疗法案》（ACA）的要求，每个人都得有某种形式的健康保险，不然就会受罚。不过，作为个体经营者，您能灵活挑选最适合自己需求和预算的保险计划。这意味着您可以看看市场上所有可选的方案，不管是通过私人保险公司，还是通过专业协会来买保险。
美国自雇人士健康保险方案精选
在选择适合的健康保险计划时，您得全面考量保障范围、保险费用、计划类别、免赔金额、服务覆盖区域以及服务网络是否可用等因素。
下面为您列举一些广受好评的顶级保险供应商，以供参考：
全面保障之选：Blue Cross Blue Shield
Blue Cross Blue Shield（蓝十字蓝盾，BCBS）是一个由 33 家独立公司组成的健康保险集团，以广泛的网络覆盖和全面的保障选择而闻名。该集团在美国 50 个州均有业务，能依据不同需求和预算提供多种保险计划。
Blue Cross Blue Shield 的保险计划以灵活性和众多的网络内服务供应商著称，无论您在哪里，都能方便地找到所需的医疗服务。不过，一些用户反馈说，保费和服务选项常有变动，这给未来规划带来了一定难度。
共付额最低：Oscar
Oscar Health 以用户友好的设计和较低的共付额在诸多保险产品中崭露头角。Oscar 提供卓越的数字化服务，充分满足用户需求，比如其移动应用，便于您查看健康记录、开展在线问诊和管理药方。
Oscar 的保险计划通常保费合理且自付部分较少，让医疗服务更易获得，尽管其保障范围可能不如其他方案全面。一些用户反映高级服务需额外付费，但大多数常规服务都能轻松使用。
铜牌与银牌计划性价比之王：Kaiser Permanente
对于想要经济实惠的 Bronze（铜牌）和 Silver（银牌）计划（保费低，但用户自付医疗费用比例高）的消费者来说，Kaiser Permanente 是首选。作为一个综合健康体系，Kaiser 既提供保险，也提供医疗服务，保证用户能享受优质服务和高效护理。
对很多用户来说，Kaiser Permanente 的保险计划既实惠又实用，哪怕不常用也能获益。会员能方便地享受 Kaiser 网络内的各种服务。
评估与指南：如何挑选最适合您的健康保险公司
挑选合适的健康保险计划，需要仔细权衡多个方面，具体包括：
- 承保范围 – 这涉及计划提供的保障内容和基本福利是否符合个人需求，以及计划类型或服务选项是否足够灵活，能根据您的实际情况进行调整。
- 网络规模 – 拥有广泛的医疗保健提供商网络很重要，特别是在紧急医疗情况下，能迅速做出关键决定。若选择网络外的服务，可能会遇到延误或后续问题，给用户带来麻烦。
- 成本 – 不同提供商的保费和自付比例差异较大。用户需在成本和效益之间找到平衡，确保所付费用与期望的保障相匹配。
- 客户满意度 – 投保人的好评和评分是衡量服务质量的重要指标。尽管有些提供商的书面资料很吸引人，但客户的真实反馈更能反映提供商是否存在频繁更改服务选项或高拒赔率等问题。
- 额外福利 – 如远程医疗、健康促进计划和预防保健等增值服务，虽可能不在提供商的主要宣传中强调，但能带来整体益处，有时甚至在关键时刻发挥重要作用。
自雇人士健康保险费用解析
自雇人士的健康保险费用会因年龄、居住地区以及所选计划类型等多种因素而有较大不同。另外，在规划总支出时，要全面考虑，这不仅包括预估保费，还必须把那些常常难以预测但又不容忽视的自付费用算进去。
数据显示，个人平均每月保险费约为 484 美元，而家庭计划的平均每月保费则高达 1230 美元。免赔额在总费用中也占重要地位，个人平均每年免赔额（含自付费用）约为 4394 美元。不过，由于市场上有各种各样的保险计划和提供商，这些平均值很难准确体现某个具体用户的实际费用。
为帮助更精确地计算费用，美国政府在其 healthcare.gov 网站上提供了计算器和估算成本的实用建议。
自雇人士健康保险获取途径
自雇人士有多种方式来获取健康保险，最为常见的几种途径包括：
- 健康保险市场 – 联邦或各州的市场计划提供符合《平价医疗法案》（ACA）的保险方案，并可能根据个人收入提供补贴。通常，healthcare.gov 是获取这些信息的首选平台。若想比较不同保险方案或确定自己是否符合经济援助条件，这里是个不错的起点。
- 私人保险公司 – 许多保险公司在市场外也提供个人保险计划，这些计划可能不属于联邦或州政府的医疗保健计划。选择这种方式可能享有更多灵活性和选择，但通常无法享受补贴。
- 专业协会 – 一些行业组织会为其成员提供专门的健康保险计划。对于希望获得特定方案或服务的人来说，这可能是一个经济实惠的选择。此外，加入这些协会还可能有机会享受专为某些持牌专业人士或类似群体设计的团体保险计划。
保险申请中的未来收入估算技巧
申请健康保险时，准确预估年收入和做好应对医疗保健需求的准备同样重要，特别是如果您想通过市场途径获得补贴。为做好充分的财务规划，请按以下步骤操作：
- 回顾过往收入 – 以您过去几年的收入作为参考。
- 预测未来收入 – 考虑业务中可能影响收入的任何预期变化（这对还在探索业务方向的新承包商或兼职承包商尤其重要）。
- 汇总所有收入来源 – 确保不仅考虑自由职业收入，还包括投资回报、其他副业等所有收入来源。
- 应对收入不确定性 – 如果收入不稳定，给自己一个合理的预估区间，并准备好在全年根据实际情况进行调整。
准确的收入预估有助于判断您是否符合补贴条件，确保您获得相应程度的经济支持。但要随时准备做出调整，因为情况可能随时变化。
更多健康保险备选方案
除了常规的健康保险计划，还有以下替代方案：
- 健康储蓄账户（HSA）– 与高免赔额的健康保险计划搭配，HSA 是银行或其他金融机构提供的储蓄账户。您可以存入税前资金，用于支付某些医疗费用（多为预防性医疗）。
- 短期健康保险 – 这种保险为有限的医疗服务提供临时保障，比如在过渡期内预防疾病或应对紧急治疗，但通常不覆盖既往病症。
每种替代方案都有其独特的优缺点，包括类似的替代选项和其他选择，都需要仔细考虑其限制条件和排除条款。因此，请务必认真评估，以确定它们是否满足您的医疗保健需求和当前实际情况。
雇主指南：通过 EOR 管理薪资与健康保险，规避美国误分类风险
遗憾的是，许多进入美国市场的公司常犯一个错误：错误地将员工当作独立承包商来雇用，以规避本土雇佣的麻烦和成本。对于雇用独立承包商的企业来说，妥善且谨慎地管理双方关系，以避免误分类风险非常重要，因为一旦将员工误分类为独立承包商，可能会面临法律和经济上的双重惩罚。
然而，雇主不必为了节省时间或金钱而冒这个风险，同时仍然可以为员工提供如健康保险等吸引人的福利。选择与负责薪资管理、福利发放和合规事宜的名义雇主（EOR）合作，可以确保员工得到正确分类，并享受适当且有竞争力的福利，包括健康保险。这种做法既降低了风险，又简化了劳动力管理工作。
INS Global 在全球 160 多个国家和地区提供专业的 EOR 服务以及其他薪资管理外包方案。如果您想了解这些解决方案如何支持您的扩张战略，请立即联系我们经验丰富的顾问进行咨询。
自雇健康保险常见疑问解答
“自雇”如何影响健康保险？
自雇人士指经营个人业务且未雇佣其他员工的人，包括自由职业者、独立承包商和独资经营者。作为自雇者，您需自行获取并管理个人健康保险。
自雇人士的健康保险能否税前扣除？
可以。自雇人士在报税时，可在计算调整总收入后，为自己、配偶及受抚养人扣除相应的健康保险费。但请注意，此扣除政策仅适用于未享受雇主提供健康保险的月份。
保费税收抵免是什么？
保费税收抵免是一项可退还的税收优惠，旨在帮助符合条件的中低收入个人及家庭承担通过医疗保险市场（Health Insurance Marketplace）购买健康保险的费用。具体资格和抵免金额根据您的收入水平和家庭人数确定。
是否有地区专属的健康保险选项？
健康保险选项和相关法规可能因州而异。部分州设有自己的健康保险市场，提供的保险计划也可能不同。因此，选择保险计划时，务必了解所在州的具体产品和法规。
详解白金、黄金、白银与青铜健康保险计划
在美国，健康保险计划根据保险公司与投保人之间的费用分担比例，分为白金、黄金、白银和青铜四个等级。
这些等级不代表服务质量，而是反映保费、免赔额和自付费用等成本结构的不同。例如，白金计划中，保险公司承担 90% 的医疗费用，投保人支付 10%；而青铜计划中，保险公司承担 60%，投保人支付 40%。
投保人通常可根据自身需求选择适合的保险计划。例如，更看重定期医疗服务的投保人可能选择黄金或白金计划，以享受更高的月度保费保障；而选择白银或青铜计划的投保人可能更看重较低的月度费用，并期望医疗需求不频繁或严重。
但请注意，在某些情况下，投保人的年龄可能受到限制。因此，选择保险计划前，建议您仔细比较多个保险提供商的所有计划选项。
